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사회 초년생의 보험 가입 진짜 후기 (1)
20년~30년 납부해야 하는 보험, 평생 보장받아야 하는 보험인데 괜히 쓸데없는 보장 추가, 매달 내야하는 비싼 보험료 너~~~~~무 아까워서 혼자 독학하고 가입해 본 진짜 후기 남깁니다. 사회 초년
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사회 초년생의 보험 가입 진짜 후기, 지난 이야기에 이어서 말씀드리겠습니다.
우선 저는 보장 범위가 좁은 항목과, 일상생활에 크게 지장이 되지 않을 항목을 추려 제외시켰습니다. 예를 들면 이러한 것들이 있습니다. 가입제안서가 깨지는 점은 양해 부탁드립니다.
맹장염 수술 같은 경우는 살면서 한번 받을까 말까 하는 수술로, 수술비가 실비에서 충분히 커버가 되는 상황이죠. 편마비진단비 같은 경우에도 걸릴 가능성이 있기는 하지만, 내 생활에 큰 지장이 되는 항목은 아닙니다. 물론 걸렸을 경우에 보장 금액을 지급받을 수는 있지만, 크게 도움이 되는 금액은 아닌 것 같죠? 두 항목 합쳐 152원밖에 되지 않지만, 과감하게 제거하였습니다.
또한, 치료비 감당이 어려운 3대 질환인 암, 뇌, 심장 질환의 경우를 제외하고는 대부분의 치료비 항목을 제거하였습니다. 그리고 사실 치료비 항목이 대부분 1회성 지급이 많아 좋은 상품을 구하기도 어렵습니다. 예를 들면 다음과 같습니다.
치료비의 경우는 실비 청구가 가능하고 의료기술이 나날이 발전하는 중이기에 위와 같은 경우에는 냉각절제술을 이용한 치료가 아닌 보다 발전한 치료가 가능할 수도 있다 판단하여 대상 항목을 제거하였습니다.
그리고 보장금액 100만 원 대비 월 납입액이 상당히 작다는 것에서 주목하셔야 합니다. 보험사의 손해율이 낮은 효자 상품이라는 점도 깨달으셔야 합니다.
저는 설계받은 모든 항목을 단위 보장금액 : 단위 보험료로 나누어 계산하였습니다.
예를 들면 위의 심장부정맥고주파 냉각절제술치료비의 경우, 1만 원 당 0.51원이며, 단위 보험료가 매우 낮고, 보장 범위도 매우 낮기 때문에 미끼상품으로 생각하고 과감히 제거하였습니다.
물론, 언젠가는 위 질병에 걸릴 가능성이 없진 않습니다. 다만 보험은 확률과의 싸움이라 생각하며, 나의 생활에 엄청난 문제가 되지 않을 정도의 질병 치료비의 경우는 모두 제거하였습니다.
뇌경색증혈전용해치료비의 경우, 1만원 당 0.51원으로, 이 또한 단위보험료가 매우 낮으며, 보장 범위도 매우 낮죠? 과감하게 제거하였습니다. 이 또한 실비에서 청구 가능한 금액 범위라고 판단하였습니다.
위에서 단위 보험료로 비교하였다고 제가 설명을 드렸죠?
사진이 조금 지저분하긴 하네요. 저만 알아볼 수 있게 편하게 작업하다 보니 보기 어려운 점은 양해 부탁드립니다.
이처럼 A회사와 B회사를 비교하였습니다. (C, D 등 다른 회사도 비교했는데 A, B가 가장 좋아서 두 개만 캡처했습니다.)
납입보험료 / 보장금액 = 단위계약비
(사진에서는 납입보험료 / 보장금액 * 10으로 10만 원 단위로 계산하였네요.)
이 공식을 사용하여, 단위 계약비가 비싼 항목은 왜 비싼 것인지 분석하였습니다. 위 사진에서 특히 비싼 항목인 암 진단비를 예시로 들어보겠습니다. 우선 약관에서, 보장범위를 찾아보았습니다.
악성신생물 분류표 P 에서 정한 질병을 보장한다고 하는데요. 약관 하단에서 바로 검색해 보았습니다. 이는 회사별로 다를 수 있기 때문에 반드시 해당 보험사 상품 약관에서 확인하셔야 합니다!
위에서 언급한 맹장수술 같은 경우와는 다르게 보장 범위가 엄청 넓죠? 위에 나열된 질병들은 대부분 우리 생활에 엄청난 영향을 미칠 수 있습니다. 일을 못하고 치료를 받아야 한다든지, 일은 할 수 있지만 종종 감당해야 하는 치료비가 엄청나다든지 등으로의 이유로요. 이러한 항목에 대해서는 비싸지만 충분한 보장 금액을 준비해야 합니다.
위 엑셀 파일에 나온 보장 금액은 3000만 원으로 되어있으나, 저는 5000만 원으로 가입을 하였고요, 최근 유사암 보장 금액이 암 보장 금액의 최대 1/5 수준으로 감소되었기에 1000만 원으로 가입하였습니다. 특히 유사암의 경우는 대부분 생명에 크게 위협이 되지 않고, 치료비도 비교적 감당 가능한 선이기 때문에 걸리면 돈을 번다는 얘기가 많아서 대부분의 보험사에서 최대 보장 금액을 줄이고 있는 추세입니다.
따라서 가능한 한 많은 보장금액으로 가입하는 것이 좋습니다.
사회 초년생의 보험 가입 진짜 후기, 3탄에서 이어서 가보도록 하겠습니다.
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